Kişilerin eğitim, evlilik, seyahat gibi masraf veya borçlarına yönelik nakit ihtiyaçlarını karşılama amacıyla bankalar tarafından verilen krediler bireysel krediler olarak adlandırılmaktadır. Kişiye özel amaçlı bu kredilerde mal ve hizmet alımlarının nakdine yönelik olarak yapılan sözleşmelerde belirlenen şartlara göre kullandırılmaktadır. Genel olarak bireysel kredilerde tutar ve vade limiti tek seferlik olarak tanımlanmaktadır. Bankalara vade bittikten sonra kişilere yeniden limit kullandırmaz. Bireysel kredilerin kullandırılması için yapılan mevzuat ve kurallar Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından belirlenmektedir ve krediler bu kurallara göre kullandırılmaktadır.
Bireysel Krediler Nelerdir?
Genel olarak ele alındığında bireysel krediler 4 kredi türünden oluşmaktadır. Fakat bankaların çeşitlerini çoğalttığı ve adını değiştirerek verdiği birçok bireysel kredi mevcuttur. Bankadan bankaya bu krediler çoğu zaman farklılık gösterse de genel olan türleri şu şekilde özetlenebilir;
· İhtiyaç Kredisi: Bireysel amaçlı alınan ve kişinin ihtiyaçlarını karşılamak için kullanmış olduğu kredilerdir. Sayılabilecek ihtiyaç kredileri arasında eğitim kredisi, ev yenileme kredisi, beyaz eşya kredisi ve altın kredisi gibi kredilerin ihtiyaç kredileridir. Yapılan düzenlemeye göre vadesi 48 ay olarak sınırlandırılmıştır. Başvuran kişiye göre şartları değişkenlik gösterebilir fakat çoğunlukla teminatsız olarak verilir. Faiz oranları diğer kredi türlerine oranla fazladır ve ortalama 20.000-30.000 TL civarındadır.
· Taşıt Kredisi: Bireysel amaçlı alınan ve 0 KM ile 2.el taşıt alımı yapabilmek için kullanılan kredilerdir. Genel olarak taşıt teminat olarak gösterilir. Verilebilecek vade ömrü maksimum 48 aydır. Kredi tutarını genel olarak taşıt bedeli belirlemektedir. 50.000 TL’ye kadar olan taşıtların %70’i, 50.000 TL ve üzeri bedele sahip taşıtların ise %50’si kredi tutarı olarak hesaplanmaktadır. Taşıtların bedeli ise sıfır araçlarda taşıt bedeli, 2.el araçlarda kasko bedeli olarak ele alınır.
· İpotekli İhtiyaç Kredisi: Bireysel amaçlı alınan ve kişilerin kendi adına kayıtlı olan tapu, arsa veya mülkiyetinin ipotek alınmasıyla ticari olmayan ihtiyaçlarını karşılama amacıyla verilmekte olan kredilerdir. İhtiyaç kredisi olması sebebiyle 48 ay vadelidir fakat kredi verilirken teminat istenmektedir. Vade sonunda borcun ödenmesinden sonra banka lehine olan ipotek kaldırılır. İhtiyaç kredilerine göre faiz oranları oldukça düşük ve uygundur. Kredinin tutarı ise genel olarak belirlenen teminat değerinin %50’siyle sınırlanmaktadır.
· Konut Kredisi: Bireysel amaçlı alınan ve kullanılmış ve yeni konut alımlarının finanse edilmesi amacıyla kullanılan kredilerdir. Bu kredi çeşitlerinde satın alınacak konutun ipoteği alınır ve satış sözleşmesine bağlı olarak iyi niyet teminatları ile kullandırılmaktadır. Teminatlı krediler olması sebebiyle vadesi 120 ay ile sınırlıdır. Vade sonunda borcun ödenmesinin ardından banka lehine olan ipotek kaldırılır. Diğer kredi türleri içerisinde maliyet olarak en uygun kredidir. Kredi tutarı genellikle teminat olarak belirlenen konut değerinin %75’i ile sınırlıdır.
Bireysel Krediler Nasıl Alınır?
İhtiyaç kredileri genel olarak bankalardan veya sigorta kurumlarından alınabilmektedir. Bankaların verdiği ihtiyaç kredileri ve faiz oranları değişkenlik gösterebilmektedir. Çeşitli imkanlar dahilinde sunulan bu kredilerde genel olarak istenen belgeler şu şekildedir;
- Başvuru formu
- Nüfus cüzdanı, sürücü belgesi ve pasaport
- Adres belgesi
- Gelir belgesi
- Şubece istenilebilecek diğer belgeler
Bireysel Kredi Almanın Avantajları Nelerdir?
Bireysel kredi için başvuran kişiler birçok ihtiyacını bu sayede giderebilmektedir. Düğün masrafı, eşya yenileme, tatil veya eğitim gibi ihtiyaç durumlarında acil nakit ihtiyaçlarını karşılamak üzere çekilen bireysel krediler kişinin hayatını kolaylaştırmaktadır. Kişiye özel yapılan ödeme planları ve uygun faiz oranları ile uzun vadeli olarak kişilere oldukça fayda sağlamaktadır.
Bireysel Kredi Hesaplama Nasıl Yapılır?
Bireysel krediler bankaların vermiş olduğu vade ömürlerine ve faiz oranlarına göre değişkenlik gösterebilmektedir. Kredi veren bankaların belirli şartlar karşılığında verdiği bu miktarlarda hesaplama yapmak için öncelikle kredi çekilecek miktarın, vade ömrünün, gelir veya sigortalı olma durumunun, faiz oranının ve ödeme planının belirlenmesi gereklidir. Çoğu banka internet sitesinde bulundurduğu hesaplama uygulamasıyla kişinin almak istediği krediyi ve ona bağlı olarak oluşan diğer durumları göstermektedir.
Bireysel Krediler Düşecek Mi?
Genellikle bankalardan alınan kredilerde önemli olan noktalardan bir tanesi bankaların uygulamış olduğu faiz oranlarıdır. Kredi faiz oranları bankalar tarafından çeşitli dönemlerde güncellenmektedir. Buna bağlı olarak güncelleştirilen kredi faiz oranlarına göre kredinin detayları açığa çıkmaktadır. Pandemi döneminde ihtiyaç, taşıt ve konut kredilerinde genel olarak bir artış yaşanmış ve kredi almak isteyen vatandaşlar faiz oranlarını takip etmeye başlamışlardır. Uzmanlara göre pandemi döneminde artan bu faiz oranları bir süre daha düzeyini koruyacak ve düşüş göstermeyecektir.
Bireysel Krediler Tekrar Ertelenecek Mi?
Pandemi döneminde yaşanan tam kapanma sürecinde alınan karara bağlı olarak elektrik, doğalgaz ve su faturalarında erteleme yapılmıştı. Kredi borçları için bankalardan net bir karar çıkmasa da bazı bankalar vermiş olduğu ihtiyaç, konut ve taşıt kredilerinde erteleme yapmışlardı. Bankalar aracılığıyla yapılan duyurularda kredi kartı borçları da erteleme kapsamına girmişti. Normalleşme sürecinin başlamasıyla birlikte erteleme durdurulmuş ve olağan düzen tekrar kullanılmaya başlandı. Bireysel kredilerde tekrardan erteleme olmasını bekleyen vatandaşlar ise bankalardan gelecek açıklamayı beklerken normalleşme sürecinin başlaması sonrasında bankalardan bu konu hakkında bir açıklama gelmedi.
Bireysel Krediler 60 Ay Olacak Mı?
Bankalar zaman zaman yaptığı kampanyalarla birlikte verdikleri kredilerde vade oranlarında değişikliğe gidebilmektedir. Son zamanlarda yapılan bu kampanyalara örnek verilecek olursa Halkbank, kadın müşterilerine özel olarak bir kredi paketi yapacağını duyurdu. Özel kredi paketinin ise ilk 6 ay ödemesiz ve 60 ay vadeli olacağı açıklamıştı. Pandemi dönemini göz önünde bulunduran BDDK kurumu yaptığı son düzenlemeyle birlikte verilecek olan kredilerin vadelerini 60 ay olarak yapılabileceğini açıkladı.
